Speziell für die Neuregelung des Alterseinkünftegesetzes wurde das 4-Schichten-Modell "geboren". Es soll die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und dem gewohnten Lebensstandard schließen. Ausgangsbasis ist das bekannte 3-Säulen-Konzept, welches verändert, erweitert und ergänzt wurde.

1. Schicht

Die Basisversorgung = ges. Rentenversicherug + geförderte private Rentenversicherung

• Sonderausgabenabzugsfähig
• Hartz IV - geschützt
• Zusatzversicherung (z.B. Berufsunf.vers., Hinterbliebenenschutz) möglich
• Nicht beleihbar
• Nicht pfändbar
• Nicht vor dem 60. Lebensjahr als Rente auszahlbar
• Nachgelagerte Besteuerung

2. Schicht

Betriebliche Altersvorsorge

• Hartz IV - geschützt
• Keine Nachteile bei Arbeitgeberwechsel mehr
• Nicht vor dem 60. Lebensjahr als Rente auszahlbar
• Umwandlung der VL in bAV möglich

3. Schicht

Private Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht (nicht gefördert)

• 10% bis 600% Todesfallsumme möglich oder Beitragsrückgewähr
• Policendarlehen möglich
• Günstigere Nachbesteuerung von bisher 27% auf 18%
• Nicht Hartz IV geschützt
• Verwertungsausschluß möglich

4. Schicht

"Riester-Rente" = Konventionelle Rentenversicherung

• Förderung durch Grund- und Kinderzulage 
• Sonderausgabenabzugsberechtigt
• Nachgelagerte Besteuerung

Verbesserungen:

• Flexibler - Teilauszahlung (bis 30%)
• Einfacher - Dauerzulagenantrag
• Sicherer - Hartz IV geschützt

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